Η στόχευση των τραπεζών για πιστωτική επέκταση είναι αυτό που λέμε η απόλυτη ανάγκη τόσο για την οικονομία όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες. Οι συνθήκες ευνοούν την επέκταση αυτή, στο πλαίσιο της πορείας μείωσης των επιτοκίων που αναμένεται να επιταχυνθεί στο προσεχές χρονικό διάστημα.
Οι τραπεζίτες, ο ένας μετά τον άλλον, επισημαίνουν την ανάγκη επενδύσεων προκειμένου η χώρα να περάσει από την οικονομία της κατανάλωσης στην οικονομία της πραγματικής αγοράς.
Και ποια είναι η πραγματική αγορά στην Ελλάδα αν όχι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις; Μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων χρόνια αποκλεισμένες από τις τράπεζες, μολονότι αποτελούν τη ραχοκοκαλιά της ελληνικής οικονομίας.
Η νέα στόχευση των τραπεζών
Ανάμεσα στον τεράστιο κατάλογο των μικρομεσαίων υπάρχουν περίπου 50.000 επιχειρήσεις που μπορούν να θεωρηθούν χορηγήσιμες και οι οποίες θα μπουν στο στόχαστρο των επιδιώξεων των τραπεζών να διευρύνουν τον μορφολογικό χάρτη των χορηγήσεών τους ώστε να επιτύχουν καλύτερα αποτελέσματα.
Μαζί με αυτές (τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις) ιδιαίτερο βάρος το 2025 θα πέσει και στους ιδιώτες, μια και το «Σπίτι μου 2» θα ενισχύσει τη στεγαστική πίστη με την αγορά περίπου 20.000 σπιτιών και τη διάθεση από την πλευρά των τραπεζών δανείων ύψους περίπου 2,5 δισ. ευρώ με επιδοτούμενο επιτόκιο.
Με τον τρόπο αυτόν, το 2025 θα είναι η πρώτη φορά που η στεγαστική πίστη έπειτα από πολλά χρόνια θα αποκτήσει θετικό πρόσημο.
Οι μικρομεσαίοι στο παζλ των χρηματοδοτήσεων
Ο λόγος χρηματοδότησης των επιχειρήσεων ως προς το ΑΕΠ διαμορφώθηκε σε 30,8%, παρουσιάζοντας μικρή αύξηση τον Ιούνιο του 2024 σε σχέση με το 2023.
Ωστόσο, μέσα σε όλο αυτό το μείγμα απουσιάζουν οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις από το παζλ. Για την ερχόμενη διετία η καθαρή πιστωτική επέκταση ανά συστημική τράπεζα θα κινηθεί στα 2 δισ. ευρώ ετησίως, με μοχλό τις επιχειρηματικές χορηγήσεις που συνδέονται με τα επενδυτικά έργα του Ταμείου Ανάκαμψης.
Το Ταμείο Ανάκαμψης δεν «χωρά» τις μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις. Χωρά ωστόσο κάποιες που μπορούν να θεωρηθούν μεγαλύτερες και που θα τύχουν της προσοχής τόσο των συστημικών όσο και των μη συστημικών τραπεζών. Ωστόσο, οι τράπεζες προσδοκούν το 2025 να είναι μια χρονιά με θετική πιστωτική επέκταση και για τα νοικοκυριά. Σύμφωνα με στοιχεία της ΤτΕ, για τη χρηματοδότηση της οικονομίας τον Σεπτέμβριο 2024, η πιστωτική επέκταση τρέχει στις επιχειρήσεις με ρυθμό κοντά στο 11% (τον Σεπτέμβριο η μηνιαία καθαρή ροή της χρηματοδότησης προς τις επιχειρήσεις ήταν θετική κατά 1.915 εκατ. ευρώ), αλλά παραμένει αρνητική (-0,9%) στα νοικοκυριά. Και φυσικά σε ό,τι αφορά τις επιχειρήσεις τα μεγέθη βαίνουν θετικά, κυρίως για τις μεγάλες και πολύ μεγάλες εξ αυτών.
Σε ό,τι αφορά το RRF το τελευταίο τρίμηνο του έτους θα είναι εξαιρετικά δυνατό για δύο λόγους:
α/ Λόγω της εκταμίευσης του δανείου για την Αττική Οδό.
β/ Επειδή τα επενδυτικά προγράμματα ωριμάζουν το τελευταίο τρίμηνο του έτους και οι τράπεζες θέλουν να κλείσουν τα βιβλία τους δίνοντας τα περισσότερα δυνατά δάνεια.
Τι γίνεται με τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Δεν υπάρχουν πολλά στοιχεία που να αφορούν τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
Μια εικόνα για τη χρηματοδότησή τους μπορούμε να έχουμε από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα, που με τη στήριξή της τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν εγκρίνει δάνεια 10,34 δισ. ευρώ και έχουν εκταμιευθεί δάνεια 9,74 δισ. ευρώ.
Οι τράπεζες σε συνεργασία με την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα χορηγούν εγγυοδοτικά και συγχρηματοδοτούμενα δάνεια για κεφάλαιο κίνησης και χρηματοδοτούν την υλοποίηση επενδυτικών σχεδίων. Οι τράπεζες χαλάρωσαν ελαφρώς τους όρους δανεισμού προς τις επιχειρήσεις, με τη ζήτηση δανείων να αυξάνεται κατά τους πρώτους μήνες του έτους και να παραμένει σταθερή στη συνέχεια. Σε ευρωπαϊκό επίπεδο, η ζήτηση δανείων μειώθηκε λόγω υψηλών επιτοκίων και χαμηλότερων επενδύσεων, ενώ οι πρόσφατες μειώσεις των επιτοκίων από την ΕΚΤ συνέβαλαν στον περιορισμό του κόστους δανεισμού των επιχειρήσεων στο δεύτερο εξάμηνο του 2024.
Τα επιτόκια υποχωρούν και θα υποχωρήσουν περισσότερο. Το γεγονός αυτό αφήνει περαιτέρω δυνατότητες στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις να ενισχύσουν τη ζήτηση για δανεισμό στο προσεχές χρονικό διάστημα.
Το θέμα είναι πού θα συναντηθεί η προσφορά των τραπεζών και η ζήτηση των μικρομεσαίων.
Το σημείο συνάντησης πρέπει να είναι αυτό που θα επιτρέψει την υλοποίηση επενδυτικών σχεδίων των μικρομεσαίων, αλλά και θα αποκλείσει την πιθανότητα για νέα κόκκινα δάνεια, που όσο μικρότερα μεγέθη εκπροσωπούν οι χορηγούμενοι τόσο αυξάνεται.
Σε κάθε περίπτωση, τα δάνεια με εγγυήσεις του Δημοσίου, με επιδότηση επιτοκίου με περιόδους χάριτος θα είναι αυτά που θα στηρίξουν εκ νέου τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, οι περισσότερες εκ των οποίων δεν έχουν την άμεση πρόσβαση στο RRF.
Τα νέα στεγαστικά δάνεια
Να γυρίσουν σε θετική την πιστωτική επέκταση στη στεγαστική πίστη θα επιχειρήσουν οι τράπεζες το 2025. Η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια μειώθηκε το γ΄ τρίμηνο του 2024 έπειτα από το πρώτο εξάμηνο του 2024, στο οποίο είχε μείνει σταθερή.
Η αύξηση των βασικών επιτοκίων της ΕΚΤ από τον Ιούλιο του 2022 έως τον Σεπτέμβριο του 2023 σωρευτικά κατά 450 μονάδες βάσης επηρέασε σταδιακά τα εγχώρια τραπεζικά επιτόκια και τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια. Τώρα που τα επιτόκια υποχωρούν, τα πράγματα σιγά-σιγά εκτιμάται πως θα βελτιωθούν.
Εκρηξη αναμένεται με το πρόγραμμα «Σπίτι μου 2» σε ό,τι αφορά τη χορήγηση στεγαστικών δανείων.
Το πρόγραμμα ξεκινάει από τις αρχές του έτους και εκτιμάται πως πολύ γρήγορα μέσα στο 2025 θα έχει πλήρως εκταμιευτεί.
Τα στεγαστικά δάνεια δίνονται κατά βάση με ενέχυρο οικιστικά ακίνητα και η συντριπτική πλειονότητα των δανείων αυτών θεωρούνται χαμηλού κινδύνου λόγω των καλυμμάτων τους και όχι μόνον, επομένως οι τράπεζες έχουν κάθε λόγο να «πιέσουν» την αύξηση της ζήτησης για τις συγκεκριμένες χορηγήσεις.
Διαβάστε ακόμη
Πολιτική σταθερότητα και μεταρρυθμίσεις έφεραν τα νέα εύσημα για την Ελλάδα
Ξεκινά το Gigabit Voucher που δίνει 200 ευρώ για Internet έως 1 Gbps
Τα τρία SOS που κλειδώνουν για τους συνταξιούχους
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα