Με ταχύτατους ρυθμούς οι τράπεζες εισέρχονται στο νέο οικονομικό μοντέλο τους, προετοιμαζόμενες για μια δύσκολη επόμενη χρονιά με μείωση εσόδων από τόκους και stress tests προ των πυλών. Τα τελευταία θα πραγματοποιηθούν το 2025 με στοιχεία που θα αφορούν το τέλος του 2024.
Ασπίδα για τις τράπεζες, η επέκταση των πιστώσεων που θα ξεπεράσουν τα 8 δισ. ευρώ ως το τέλος του έτους μιας και κάθε μία από τις συστημικές τράπεζες θα επιτύχουν να χορηγήσουν μισό έως 1 δισ. ευρώ περισσότερα δάνεια μέσα στη χρονιά και συγκεκριμένα το τελευταίο τρίμηνο.
Τρέχουν λοιπόν οι τράπεζες να πραγματοποιήσουν εκταμιεύσεις δανείων μέσα στη χρονιά – όσο το δυνατόν περισσότερες-ενώ συγχρόνως άνοιξαν διάπλατα τον δρόμο για διανομές προς τους μετόχους (μερίσματα και buy back) έως και 50% για τα κέρδη του 2024 με το πρόγραμμα πρωθύστερης μείωσης αναβαλλόμενου φόρου ως το 2033 δηλαδή μια οκταετία νωρίτερα.
Τα ποιοτικά στοιχεία των αποτελεσμάτων
Mπορεί τα κόκκινα δάνεια να αποτελούν παρελθόν όμως οι τράπεζες εξακολουθούν να έχουν κάποια από αυτά στους ισολογισμούς και κυρίως το αποτύπωμα των κόκκινων δανείων δημιουργεί την ισχυρή υποχρέωση στα πιστωτικά ιδρύματα για ορθή αξιολόγηση των κινδύνων ιδιαίτερα τώρα που οι εκταμιεύσεις δανείων αυξάνονται, ώστε να μην δημιουργηθούν νέα NPEs.
Τα περιορισμένα κόκκινα δάνεια των τραπεζών αλλά και η εξάλειψη του αναβαλλόμενου φόρου οχτώ χρόνια νωρίτερα οδηγεί τις τράπεζες να αλλάξουν τα δεδομένα σε ότι αφορά το hive down, απορροφώντας τις μητρικές τους holdings που είχαν δημιουργηθεί ώστε να αποφευχθεί το ενδεχόμενο οι τράπεζες σε περίπτωση ζημιών να ζητήσουν κρατική βοήθεια.
Η Eurobank κατάφερε να ρίξει αυτό το τρίμηνο τα κόκκινα δάνειά της κάτω από το ψυχολογικό όριο του 3% ενώ πολύ κοντά στον στόχο αυτόν βρέθηκαν η Πειραιώς και η Εθνική Τράπεζα.
Τα έσοδα από τόκους παρέμειναν σε υψηλά επίπεδα καθώς η αποκλιμάκωσή τους θα αρχίσει να φαίνεται από το ερχόμενο τρίμηνο.
Οι τράπεζες προτίθενται να τα αναπληρώσουν από τρεις πηγές:
- Aύξηση της πιστωτική επέκτασης καθώς τα χαμηλότερα επιτόκια θα βοηθήσουν
- Υψηλότερες προμήθειες ιδιαίτερα από τις υπηρεσίες του wealth
- Πιο περιορισμένες προβλέψεις λόγω της πτωτικής τάσης – προς μηδενισμό- των κόκκινων δανείων.
Σε όλο αυτό, θα βοηθήσει και το μείγμα των καταθέσεων καθώς το μεγαλύτερο κομμάτι αποτελεί ταμιευτήριο με μηδενικές πρακτικά αποδόσεις.
Να σημειωθεί πως σε ότι αφορά τα έσοδα από τόκους, η Eurobank βρίσκεται αισθητά υψηλότερα των άλλων τραπεζών καθώς τα 151 εκατ. ευρώ τόκων προέρχονται από την ενοποίηση της Ελληνικής Τράπεζας. Αποφασιστικό demarrage πραγματοποίησε η Alpha Bank σε ότι αφορά τη χορήγηση δανείων το γ τρίμηνο του έτους με πιστωτική επέκταση 1,1 δισ. ευρω κάτι που της επιτρέπει την πρόβλεψη για πιστωτική επέκταση 2 δισ. ευρώ ως το τέλος του 2024.
To δ τρίμηνο αναμένεται να εμφανιστεί με αυξημένες εκταμιεύσεις από όλες τις τράπεζες κυρίως λόγω της εκταμίευσης των δανείων της Αττικής οδού. Το στοιχείο αυτό οδηγεί τα πιστωτικά ιδρύματα σε αυξημένες προβλέψεις για πιστωτική επέκταση παρά το γεγονός ότι η λιανική και κυρίως τα στεγαστικά εμφανίζουν προβληματικές επιδόσεις. Εκτός από την Alpha Bank, προβλέψεις για επέκταση υψηλότερη του 1,5 δισ. σε πιστωτική επέκταση έκανε η Εθνική ενώ η Eurobank μιλάει για 3,5 δισ. ευρώ μαζί με την επέκταση στο εξωτερικό.
Σε ότι αφορά την Εθνική πολλά δάνεια κλείστηκαν και μέσα στο τρίτο τρίμηνο ωστόσο οι εκταμιεύσεις τους έχουν προγραμματιστεί για το επόμενο τρίμηνο.
Σε ότι αφορά την Τράπεζα Πειραιώς αυτή εμφανίζει 2 δισ. ευρώ επέκταση το 9μηνο και προβλέπει 3 δισ. ευρώ το έτος.
Ας σημειωθεί πως τα καταστήματα των τραπεζών έχουν λάβει και εκτελούν εντολές για την εκταμίευση όσο το δυνατόν περισσότερων δανείων μέσα στη χρονιά συντομεύοντας τους χρόνους και την ενδεχόμενη γραφειοκρατία.
Η νέα τραπεζική λειτουργία
Ιδιαίτερη αξία για την μετατροπή των τραπεζών έχει ο τρόπος με τον οποίον διαχειρίζονται τα πιστωτικά ιδρύματα το δίκτυό τους.
Ολοι επιδιώκουν ένα διαφορετικό μοντέλο με εξ’ αποστάσεως εξυπηρέστηση όσο το δυνατόν αυτό είναι εφικτό και αναβαθμισμένο προσωπικό που θα μπορεί να εξυπηρετήσει τη νέα τραπεζική και θα έχει και τις σχετικές γνώσεις. Το αν αυτό το μοντέλο βγαίνει ή όχι στις τράπεζες θα φανεί στο μέλλον.
Προς το παρόν έχει σημαντικά περιορίσει τα κόστη τους και αυτό συνεχίζεται. Ωστόσο ποιοτικές έρευνες δείχνουν πως ο βαθμός ικανοποίησης κυρίως στο retail είναι χαμηλός και το κυριότερο δεν βρίσκουν εύκολα προσωπικό υψηλής κατάρτισης.
Σε κάθε περίπτωση οι εθελουσίες συνεχίζονται και θα συνεχιστούν και την επόμενη χρονιά ενώ τα πιστωτικά ιδρύματα αναφέρουν πως δεν πρόκειται να κλείσουν άλλα καταστήματα.
Διαβάστε ακόμη
Από τη νέα χρονιά μπλε τιμολόγια για νοικοκυριά και πορτοκαλί για επιχειρήσεις
Υπό εξέταση η «χαλάρωση» των κριτηρίων για την τριετή φοροαπαλλαγή στα ακίνητα
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα