Ένα νέο προϊόν που θα στοχεύει σε εκείνη τη γενιά των Ελλήνων που για σχεδόν μία 10ετία αδυνατούσε να λάβει στεγαστικό δάνειο ετοιμάζονται να λανσάρουν έως το τέλος του 2022 οι τράπεζες. Ο λόγος για το leasing ακινήτων που μετά την πρόσφατη νομοθέτηση της κυβέρνησης επεκτείνεται και στα φυσικά πρόσωπα, επιτρέποντας στα νοικοκυριά να χρηματοδοτηθούν για την απόκτηση στέγης, ακόμη και εάν δεν έχουν το απαιτούμενο κεφάλαιο.
«Οι εγχώριες τράπεζες έχουν ένα πολύ μεγάλο αβαντάζ σε σχέση με τις ευρωπαϊκές: Για μία 10ετία μία ολόκληρη γενιά δεν έχει λάβει τραπεζική πίστη και πιο συγκεκριμένα στεγαστικό δάνειο. Οι τράπεζες, λοιπόν, πρέπει να αποδείξουν ότι πράγματι μπορούν να εκμεταλλευτούν αυτή την ευκαιρία. Έχουν μία αγορά που είναι παρθένα και δεν έχει εξυπηρετηθεί για πάρα πολλά χρόνια», τόνιζε σε πρόσφατη τοποθέτησή του ο επικεφαλής του οικονομικού γραφείου του πρωθυπουργού, κ. Αλέξης Πατέλης, καλώντας, ουσιαστικά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αυξήσουν την πιστωτική επέκταση στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο. Σύμφωνα με τα στοιχεία που είχε παρουσιάσει το newmoney σε σχετικό δημοσίευμα, η αύξηση στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο «άγγιξε» πέρυσι το 50%, με τις συνολικές χορηγήσεις των δανείων να προσεγγίζουν τα 900 εκατ. ευρώ από περίπου 600 εκατ. ευρώ το 2019. Ο περασμένος Δεκέμβριος δε, αποτέλεσε έναν από τους καλύτερους μήνες των τελευταίων ετών, με τα νέα στεγαστικά δάνεια να ανέρχονται σε 120 εκατ. ευρώ. Τα συγκεκριμένα νούμερα, ωστόσο, δεν αναιρούν το γεγονός πως ένας μεγάλος αριθμός Ελλήνων εξακολουθεί να μην έχει πρόσβαση στο δανεισμό, επιλέγοντας να διαμένει σε ενοίκιο και δη, σε μία περίοδο, όπου οι τιμές έχουν πάρει την… ανιούσα. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες –μέσω των θυγατρικών τους στον κλάδο της χρηματοδοτικής μίσθωσης – προτίθενται να «μπουν» δυναμικά στο leasing, το οποίο δύναται να καλύψει αυτή τη μερίδα του κόσμου.
Το newmoney επιχειρεί να δώσει απαντήσεις σε 9+1 ερωτήσεις που αφορούν στο επίμαχο προϊόν.
1) Γιατί οι τράπεζες επιλέγουν τώρα να λανσάρουν αυτό το προϊόν;
Από το 1986 και μέχρι πρότινος δικαίωμα στο leasing είχαν μόνον οι επιχειρήσεις. Με σχετική τροπολογία – προσθήκη στον Αναπτυξιακό Νόμο, ωστόσο, επιδιώκεται το άνοιγμα της αγοράς των υπηρεσιών χρηματοδοτικής μίσθωσης σε κάθε αγαθό, κεφαλαιουχικό ή καταναλωτικό, ανεξάρτητα εάν ο μισθωτής είναι επιχείρηση, ελεύθερος επαγγελματίας ή ιδιώτης, ώστε να τεθεί στη διάθεση των πολιτών ένα πρόσθετο εναλλακτικό χρηματοδοτικό εργαλείο για χρηματοδότηση των αναγκών τους. «Με τη σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης ο εκμισθωτής υποχρεούται να παραχωρεί έναντι μισθώματος τη χρήση πράγματος, κινητού ή ακινήτου ή και των δύο μαζί, παρέχοντας στον αντισυμβαλλόμενό του, συγχρόνως, το δικαίωμα είτε να αγοράσει το πράγμα είτε να ανανεώσει τη μίσθωση για ορισμένο χρόνο. Οι συμβαλλόμενοι έχουν την ευχέρεια να ορίσουν ότι το δικαίωμα αγοράς μπορεί να ασκηθεί και πριν από τη λήξη του χρόνου της μίσθωσης Αντικείμενο χρηματοδοτικής μίσθωσης μπορεί να είναι κινητό – ακίνητο που αγόρασε προηγουμένως εκμισθωτής από μισθωτή», τονιζόταν χαρακτηριστικά.
2) Ποια η βασική διαφορά του leasing με το στεγαστικό δάνειο;
Η βασική διαφορά μεταξύ των δύο εργαλείων έχει να κάνει με το ποσοστό της χρηματοδότησης. Στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων, ως γνωστόν, οι τράπεζες δεν μπορούν να δανείζουν πάνω από το 80%, με συνέπεια ο δανειολήπτης να πρέπει με ίδια κεφάλαια να συμπληρώσει το υπόλοιπο. Κοινώς, εάν δεν έχεις χρήματα στην άκρη δεν γίνεται να λάβεις δάνειο. Στον αντίποδα, στο leasing η θυγατρική της τράπεζας έχει τη δυνατότητα να χρηματοδοτήσει το 100%.
3) Πως λειτουργεί η χρηματοδοτική μίσθωση;
Όπως ισχύει και στο leasing ακινήτων για επιχειρήσεις η διαδικασία που θα ακολουθείται θα έχει ως εξής: Η εταιρεία leasing αποκτά την ιδιοκτησία του ακινήτου καθ’ υπόδειξη του πελάτη και στη συνέχεια, του παραχωρεί την κτήση για προκαθορισμένο διάστημα. Σύμφωνα με αρμόδιες πηγές, η αγορά του ακινήτου θα γίνεται στην εμπορική αξία, σε μία, ωστόσο, συντηρητική αποτίμηση.
4) Άρα, η κυριότητα του ακινήτου ανήκει στον πιστωτή;
Ναι. Μέχρι την πλήρη εξόφληση από πλευράς του μισθωτή το ακίνητο ανήκει στον πιστωτή.
5) Πως γίνεται η εξόφληση;
Ένα ποσοστό που διαμορφώνεται συνήθως στο 80% επί του ποσού του δανείου ξεκινά να αποπληρώνεται άμεσα, με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, ενώ το υπόλοιπο 20%, μολονότι τοκίζεται εξαρχής, εξοφλείται με μία καταβολή στη λήξη της σύμβασης. Ο πελάτης, μέσω μιας συμβολαιογραφικής πράξης εξόφλησης, αποκτά την κυριότητα του ακινήτου.
6) Με τι επιτόκιο «βαρύνεται» το leasing;
Όπως και στα στεγαστικά έτσι και στο leasing ρόλο στο ύψος του επιτοκίου παίζει το πιστοληπτικό προφίλ του πελάτη, καθώς και η προηγούμενη σχέση του με την τράπεζα. Σε κάθε περίπτωση, αυτό που πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι είναι πως στις χρηματοδοτικές μισθώσεις δεν υπάρχει επιβάρυνση της εισφοράς του Ν. 128/75 που ανέρχεται σε 0,12%, είναι κυμαινόμενο και συνδέεται με το Euribor, ενώ στο επιτόκιο προστίθεται το περιθώριο (spread).
7) Πως θα εξασφαλίσω ότι θα λάβω έγκριση για την χρηματοδοτική μίσθωση;
Εάν τα εισοδήματα του μισθωτή είναι τέτοια, ώστε να μπορούν –με άνεση– να καλύψουν τη μηνιαία δόση, τότε θεωρείται βέβαιο πως η τράπεζα θα δώσει την έγκριση.
8) Θα μπορώ να μισθώσω σε τρίτον το ακίνητο που έχω με leasing;
Στις μισθώσεις επαγγελματικών ακινήτων παρέχεται αυτή η δυνατότητα. Μένει να αποδειχθεί εάν οι τράπεζες θα εφαρμόσουν το ίδιο και για τα φυσικά πρόσωπα.
9) Ποιος βαρύνεται με ΕΝΦΙΑ, ο πιστωτής που έχει την κυριότητα του ακινήτου ή ο μισθωτής;
Τόσο ο ΕΝΦΙΑ, όσο και όλα τα υπόλοιπα έξοδα χρήσης ή συντήρησης επιβαρύνουν αποκλειστικά τον μισθωτή.
10) Τι γίνεται σε περίπτωση που καθυστερήσω την αποπληρωμή της δόσης;
Σε περίπτωση που ο μισθωτής δεν πληρώσει ένα μίσθωμα χρεώνεται με τόκους υπερημερίας για το ποσό που δεν έχει καταβάλει. Εάν η καθυστέρηση ανέλθει στους τρεις μήνες, τότε ακολουθεί αποβολή από το μίσθιο, με την εταιρεία leasing που από την αρχή μέχρι το τέλος παραμένει ιδιοκτήτης του ακινήτου να διατηρεί το δικαίωμα είτε να το μισθώσει αλλού είτε και να το πουλήσει.
Διαβάστε ακόμα:
Ο πόλεμος εκτοξεύει τις τιμές και για το ατσάλι – Μεγάλα έργα υποδομής μένουν στα χαρτιά
Λουκάς Έλληνας: Ο «άρχοντας του Δαχτυλιδιού» και το κανόνι των 100 εκατ. ευρώ (pics)