Πώς και πόσο θα μειώσουν οι τράπεζες τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (NPEs) μέχρι το 2019 – Πιο επιθετική πολιτική από τις τράπεζες έναντι των στοιχείων της ΤτΕ που παρουσιάστηκαν σε ξένα funds – Δείτε τα ακριβή στοιχεία
του Δημήτρη Παφίλα
Η λαίλαπα της υπέρμετρης φορολόγησης που δημιουργεί νέα τραπεζικά ανοίγματα ύψους 1,5 δισ. ευρω ανά εξάμηνο, αναγκάζει να υιοθετήσουν πιο επιθετική πολιτική αντιμετώπισης των τραπεζικών ανοιγμάτων, ύψους 113,1 δισ. ευρώ, σύμφωνα με πηγή της Τράπεζας της Ελλάδος.
Σύμφωνα με πληροφορίες του Newmoney.gr από τραπεζικές πηγές, τα 4 συστημικά ιδρύματα, μέχρι το 2019, θα προχωρήσουν πρώτον, σε ρυθμίσεις δανείων 39,5 δισ. ή 35%, σε διαγραφές δανείων 39,5 δισ. ευρώ, σε πωλήσεις δανείων σε funds 16,9 δισ. ευρώ ή 15% και πλειστηριασμούς 16,9 δισ. ευρώ ή 15%.
Συνολικά, μέχρι τα τέλη του 2019, τα τραπεζικά ανοίγματα θα πρέπει να έχουν μειωθεί κατά 40% ή 45,2 δισ. ευρώ, εκ των οποίων το 45% θα προέρχεται από την επονομαζόμενη «Χονδρική Τραπεζική – Wholesale Banking» (συν τα επιχειρηματικά ) και κατά 35% από την λιανική τραπεζική.
Όπως δηλώνει υψηλόβαθμο στέλεχος μεγάλης ιδιωτικής τράπεζας «οι τράπεζες διαθέτουν την στρατηγική, αλλά πρέπει να περάσουμε στην εκτέλεση αυτής. Το βασικό μήνυμα είναι ότι, θα στηρίξουμε τις βιώσιμες επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά με διαφάνεια και κριτήρια, αλλά ταυτόχρονα θα προχωρήσουμε σε πλειστηριασμούς για τους στρατηγικά κακοπληρωτές οι οποίοι, αν και αποδεδειγμένα διαθέτουν εισοδήματα δεν αποπληρώνουν τα δάνεια τους».
Η ανωτέρω αντιμετώπιση με τους τρείς τρόπους έρχεται σε πλήρη αντίθεση με τα όσα ανέλυσε με στοιχεία σε συναντήσεις ξένα funds ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος κ. Γιάννης Στουρνάρας καθώς οι αναδιαρθρώσεις χρέους/διαγραφές, οι πλειστηριασμοί και οι πωλήσεις δανείων διαμορφώνονται σε χαμηλότερα επίπεδα, από αυτά που δέχθηκε ο SSM και η Τράπεζα της Ελλάδος.
Συγκεκριμένα, ο τραπεζικός ευρωπαϊκός επόπτης, για τα «κόκκινα» δάνεια ζήτησε από τις τράπεζες σταθεροποίηση για το 2016, μείωση 8% για το 2017, ενώ άφησε τον κύριο όγκο του 40% για την διετία 2018-2019. Ενώ λοιπόν η ΤτΕ αναφέρεται λ.χ σε πωλήσεις 5,7 δισ. δανείων, οι τράπεζες μιλούν για 16,9 δισ. ευρώ.
Πιέσεις από τον SSM – ξένους επενδυτές- Το νομικό πλαίσιο
O δεύτερος λόγος της επιθετικής αντιμετώπισης των τραπεζών είναι ο έλεγχος που θα διεξάγει στα βιβλία των τραπεζών ο τραπεζικός επόπτης SSM, στα τέλη του 2016. Τότε αν οι στόχοι αποκλίνουν από τα business plan, ο SSM θα προχωρήσει στην υιοθέτηση αυστηρότερων πρακτικών όσον αφορά τις αναδιαρθρώσεις, διαγραφές και πωλήσεις δανείων.
Aν και σε μερικές τράπεζες οι μετοχές τους διαπραγματεύονται έναντι της λογιστικής τους αξίας υψηλά, ο μέσος όρος παραμένει χαμηλά στα 19 λεπτά, για κάθε ένα ευρώ των κεφαλαίων των τραπεζών. Τούτο για πολλούς ξένους θεσμικούς επενδυτές σημαίνει ότι, στο τέλος οι τράπεζες θα εξαναγκαστούν να πωλήσουν σε χαμηλότερες τιμές τα κόκκινα δάνεια και τελικά να εγγράψουν ζημίες που ενδεχομένως να οδηγήσουν στην 4η ανακεφαλαιοποίηση – η οποία θα επιβαρύνει περαιτέρω το δημόσιο χρέος.
«Κλειδί» για την ανακοπή των προβληματικών δανείων είναι το νομικό πλαίσιο που θα καλύπτει τα τραπεζικά στελέχη σ ότι αφορά την εκμετάλλευση των δανείων. Η πλευρά των ενδιαφερομένων ξένων funds θεωρεί πως το νομικό πλαίσιο θα είναι υπέρ των τραπεζών, και υποστηρίζουν ότι από την άλλη πλευρά και οι επιχειρηματίες έχουν τρόπους για να μην χάσουν την εταιρεία τους.
Νέα γενιά τραπεζικών ανοιγμάτων – Το βάρος του ΕΝΦΙΑ στα ακίνητα για 2,7 δισ. ευρώ!!
Το μεγαλύτερο εμπόδιο σ αυτή την πιο ήπια αντιμετώπιση του προβλήματος των προβληματικών δανείων είναι τα φορολογικά μέτρα του Σεπτεμβρίου που ήδη επιβάρυναν τα υφιστάμενα τραπεζικά ανοίγματα, και δημιουργούν νέα ανοίγματα, με ρυθμό 1,5 δισ. ευρώ το εξάμηνο, όπως προαναφέρθηκε.
Ακόμη πιο δύσκολη θα γίνει η κατάσταση στα τέλη του 2016 και τις αρχές του 2017, όταν οι νέοι φόροι του προϋπολογισμού θα επιβαρύνουν περαιτέρω τα τραπεζικά βιβλία, αφού η αποπληρωμή από τους πολίτες θα γίνει δυσκολότερη. Μόνο ο φόρος του ΕΝΦΙΑ «διέλυσε» τα ακίνητα και κατ΄ επέκταση τα βιβλία των τραπεζών, με αντάλλαγμα μόλις 2,7 δισ. ευρώ ή 0,006% του χρέους !!.
Είναι χαρακτηριστικό πως από τα 9 εκατομμύρια φακέλων δανείων το 1/3 (τρία εκατ. φάκελοι ), είναι μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα. Κι αν οι τράπεζες έχουν καταφέρει να σταματήσουν τα νέα μη εξυπηρετούμενα δάνεια άνω των 90 ημερών, παραμένει ο κίνδυνος των δανείων με μικρότερη καθυστέρηση για τα οποία ήδη υπάρχουν στοιχεία ότι δεν πρόκειται να αποπληρωθούν κανονικά.
Εξ αυτού του λόγου, αναμένεται αύξηση και πιθανότατα κορύφωση των ανοιγμάτων στο τελευταίο τρίμηνο του έτους. H μείωση, όμως, των μη εξυπηρετούμενων δανείων θα κριθεί στους έξι πρώτους μήνες του 2017, όταν ο επόπτης θα ελέγξει εκ νέου τους στόχους.