Αποφασισμένες να χρησιμοποιήσουν όλα τα… όπλα που έχουν στη «φαρέτρα» τους για να περιορίσουν στο ελάχιστο τις απώλειες από την μάχη ενάντια στην πανδημία εμφανίζονται οι τράπεζες.
Με τις εκτιμήσεις για άνω των 10 δισ. ευρώ κορωνοδάνεια να φαντάζουν… αισιόδοξες όσο η χώρα συνεχίζει να κινείται σε ρυθμούς lockdown, σύσσωμο το εγχώριο χρηματοπιστωτικό σύστημα αναζητά τρόπους για να ελέγξει το μέγεθος της εισροής νέων «κόκκινων» δανείων από το 2021.
«Η χθεσινή απόφαση της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (European Banking Authority – EBA) να παρατείνει για ακόμη ένα τρίμηνο – μέχρι τον Μάρτιο του 2021 – τις αναστολές πληρωμών των δανείων δίνει στις τράπεζες ένα ακόμη «όπλο», το οποίο μαζί με τα προγράμματα step-up και τα προιόντα split θα τις βοηθήσουν να προλάβουν τυχόν ζητήματα αφερεγγυότητας», σχολιάζουν στο newmoney αρμόδιες πηγές.
Πιο αναλυτικά, η ΕΒΑ, μολονότι θεωρεί πως όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια των moratorium, τόσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος ο οφειλέτης να καταστεί αφερέγγυος, αναγνωρίζει πως οι συνθήκες, τόσο στην Ελλάδα, όσο και στην υπόλοιπη Ευρώπη, είναι ιδιάζουσες. Στο πλαίσιο αυτό, εισηγήθηκε την παράτασή τους, για διάστημα, όμως, που στο σύνολο δεν πρέπει να υπερβαίνει τους εννέα μήνες
Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών (ΕΕΤ), εφόσον ζήτησε και έλαβε τις απαιτούμενες διευκρινίσεις, με ανακοίνωσή της σημειώνει τα εξής:
- Επιχειρήσεις και ιδιώτες με ενήμερες οφειλές την 30/9/2020 που δεν έχουν ενταχθεί έως τώρα σε πρόγραμμα αναστολής καταβολής δόσεων κεφαλαίου ή και τοκοχρεωλυτικών δόσεων θα μπορούν, εάν αποδεδειγμένα πλήττονται από την κρίση, να αιτηθούν την ένταξη τους σε σχετικό πρόγραμμα μέχρι την 31 Μαρτίου 2021 και για μέγιστη διάρκεια έως εννέα μήνες από την ημερομηνία ένταξης.
- Επιχειρήσεις και ιδιώτες που έχουν πληγεί από την παρούσα κρίση και έχουν ήδη ενταχθεί σε πρόγραμμα αναστολής καταβολής δόσεων κεφαλαίου ή και τοκοχρεωλυτικών δόσεων θα μπορούν να αιτηθούν μέχρι την 31/3/2021 την παράταση του προγράμματος αναστολής δόσεων, υπό την προϋπόθεση ότι η συνολική παραμονή τους στο πρόγραμμα δεν υπερβαίνει τους εννέα μήνες.
- Περιπτώσεις επιχειρήσεων σε συγκεκριμένους κλάδους, για τις οποίες έχει ήδη αποφασιστεί από τα αρμόδια εγκριτικά όργανα των τραπεζών, η ένταξη τους σε πρόγραμμα αναστολής δόσεων κεφαλαίου, με ημερομηνία λήξης πέραν της 31 Δεκεμβρίου 2020, αυτό ισχύει κανονικά σύμφωνα με τους όρους που τους έχουν ήδη επικοινωνηθεί.
Υπενθυμίζεται πως, με βάση τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ), μέχρι και τον Οκτώβριο του 2020 τα δάνεια σε αναστολή ξεπερνούσαν τα 20 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 9,2 δισ. ευρώ αφορούσαν σε δάνεια προς μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις, 8,3 δισ. ευρώ σε στεγαστικά, 1,8 δισ. ευρώ σε καταναλωτικά, 1,4 δισ. ευρώ σε δάνεια προς ελεύθερους επαγγελματίες, αγρότες και ατομικές επιχειρήσεις και, τέλος, τρία εκατ. ευρώ σε λοιπά δάνεια προς νοικοκυριά.
«Γέφυρα» και step-up
«Με τη λήξη των προγραμμάτων αναστολής δόσεων οι επιχειρήσεις και οι ιδιώτες αναμένεται να συνεχίσουν την ομαλή εξυπηρέτηση των δανειακών τους υποχρεώσεων», επισημαίνεται χαρακτηριστικά στην ανακοίνωση της ΕΕΤ και προστίθεται:
«Οι ελληνικές τράπεζες, προσηλωμένες στη στήριξη της ελληνικής οικονομίας και λαμβάνοντας υπ’ όψη το ενδεχόμενο αντιμετώπισης των προσωρινών δυσκολιών ρευστότητας που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις και οι ιδιώτες, πέραν των αναστολών δόσεων που επισημαίνονται ανωτέρω γνωστοποιούν, επίσης, τα εξής:
- Οι δανειολήπτες που έχουν υποβάλει αίτηση και είναι επιλέξιμοι για να ενταχθούν στο πρόγραμμα «Γέφυρα» επιδότησης δόσεων δανείων με εξασφάλιση πρώτη κατοικία θα καταβάλουν, από την ημερομηνία ενεργοποίησης του προγράμματος και για τους επόμενους εννέα μήνες, μόνον το ποσό της δόσης που τους αναλογεί, με το υπόλοιπο να καλύπτεται από το Δημόσιο. Στη συνέχεια, θα επανέλθουν στο συμβατικό πρόγραμμα καταβολής δόσεων.
- Οι δανειολήπτες που οφείλουν να καταβάλουν από 1η Ιανουαρίου 2021 την κανονική, προ των αναστολών, δόση του δανείου τους και αποδεδειγμένα παρουσιάζουν προσωρινές δυσκολίες ρευστότητας και ενώ, πριν την παρούσα κρίση, εξυπηρετούσαν με συνέπεια τις δανειακές τους υποχρεώσεις, θα δύνανται να αιτηθούν την ένταξη τους σε βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα σταδιακής επαναφοράς στην καταβολή της συμβατικής δόσης.
Η αίτηση αυτή θα εξετάζεται από τα αρμόδια εγκριτικά όργανα των τραπεζών και εφόσον διαπιστώνεται προσωρινό πρόβλημα ρευστότητας θα εγκρίνεται η υπαγωγή στη συγκεκριμένη προσωρινή διευκόλυνση».
Αξίζει να αναφερθεί πως όλες οι τράπεζες προανήγγειλαν τέτοιου είδους πρωτοβουλίες για τους πελάτες τους, με ισχύ από αρχές του 2021.
Ενδεικτικά, πρόθεση της διοίκησης της Εθνικής Τράπεζας, όπως αυτή εκφράστηκε στο πλαίσιο ενημέρωσης των αναλυτών, μετά την ανακοίνωση των αποτελεσμάτων 9μήνου, είναι να προσφερθούν στους δανειολήπτες κατάλληλα προϊόντα, τα οποία θα τους βοηθήσουν να αντιμετωπίσουν προσωρινές δυσκολίες λόγω της κρίσης του κορωνοϊού.
Ένα εξ αυτών είναι η «Εθνογέφυρα» που θα προκρίνεται στους πελάτες λιανικής και θα προβλέπει μειωμένη δόση (50%) για μία περίοδο 12 μηνών, ενώ αντίστοιχη θα είναι η πολιτική και για τους εταιρικούς πελάτες.
Σταδιακή επιστροφή στην κανονικότητα, με μειωμένη δόση για περίπου μία διετία είναι στο πλάνο και της διοίκησης της Alpha Bank, ενώ στοχευμένες λύσεις ανά κλάδο για μία ομαλή μετάβαση μετά τη λήξη των moratorium προκρίνει και η Τράπεζα Πειραιώς.
Τέλος, λύση step-up θα εφαρμόσει με την σειρά της και η διοίκηση της Eurobank για τα δάνεια που δεν είναι επιλέξιμα στο «Γέφυρα».
Προγράμματα split
Τα προιόντα που προβλέπουν «σπάσιμο και κούρεμα» βγάζουν από τα… συρτάρια τους οι τράπεζες, δελεάζοντας τους δανειολήπτες με υποθήκη ακινήτου να προχωρήσουν σε ρύθμιση.
Η λογική των επίμαχων προιόντων εδράζεται στο εξής: το δάνειο διαχωρίζεται σε δύο τμήματα («tranches»): i. ένα ενυπόθηκο, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού και ii. το υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα ή «κουρεύεται».
Πάνω σε αυτή τη βάση «χτίστηκαν» νέα προιόντα, προβλέποντας την διαγραφή χρέους σε ύψος άμεσα συνδεδεμένο, τόσο με τη δυνατότητα αποπληρωμής, όσο και με την αξία του ακινήτου του οφειλέτη.
Διαβάστε περισσότερα:
Ο Αη Βασίλης του Βακάκη δεν φαίνεται ότι προλαβαίνει να έρθει!
Επιστρεπτέα Προκαταβολή 4: Πιστώνονται 276 εκατ. ευρώ σε επιπλέον 99.012 δικαιούχους
ΕΛΛΑΚΤΩΡ: Έκτακτη συνέλευση και διαχειριστικό έλεγχο ζητεί η Reggeborgh Invest