Οι υπηρεσίες “buy now-pay later” (αγόρασε τώρα και πλήρωσε αργότερα) αποτελούν το νέο trend στις ψηφιακές αγορές, το οποίο κερδίζει ολοένα και περισσότερο έδαφος. Αποτελούν έναν απλό τρόπο αγοράς και σύμφωνα με τις εταιρείες προσφέρουν ασφάλεια στους καταναλωτές και πρόσβαση σε περισσότερα προϊόντα.
Το μοντέλο “buy now-pay later” κάνει τις ψηφιακές αγορές πιο ανέμελες, επιτρέποντας στους καταναλωτές να κατανείμουν το κόστος μιας αγοράς σε τέσσερις πληρωμές. Αντί κάποιος να χρησιμοποιήσει μια πιστωτική κάρτα, η οποία προϋποθέτει την πληρωμή υψηλών ετήσιων τιμών, μπορεί να προβεί στην αγορά ενός προϊόντος χωρίς να αγχωθεί για την πληρωμή του, η οποία μπορεί να γίνει αργότερα.
Ωστόσο, η ασυνέπεια στις έγκαιρες πληρωμές δεν έρχεται χωρίς κόστος, το οποίο ποικίλλει ανάλογα με τους διαφορετικούς παρόχους, και κυμαίνεται από το πάγωμα περαιτέρω αγορών, στην επιβολή υψηλών τελών είσπραξης και στην ανάμειξη εταιρειών είσπραξης.
Ο ιδρυτής της πιο επιτυχημένης startup που δραστηριοποιείται στον τομέα, Klarna, Siemiatkowski αναφέρει ότι το μοντέλο αποτελεί μια εναλλακτική λύση της πιστωτικής κάρτας που είναι διαθέσιμη σε όλους. «Πολλοί άνθρωποι που χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες ξεχνούν ότι πολύς κόσμος σήμερα δεν έχει πρόσβαση σε αυτές, ή έχει συνειδητά επιλέξει ενεργά να απέχει από αυτές», επισημαίνει.
Klarna: Η startup που αναπτύσσεται με ρυθμούς που επιτάσσουν την μετακόμιση της σε μεγαλύτερα γραφεία
Η Klarna αποτελεί τον μεγαλύτερο παίκτη στην Ευρώπη υπηρεσιών buy-now, pay-later. Μόνο πέρυσι, η σουηδική startup συγκέντρωσε σε γύρο χρηματοδότησης 650 εκατομμύρια δολάρια και έφτασε να αποτιμάται σε περίπου 10,65 δισεκατομμύρια δολάρια, ενώ προετοιμάζεται για το μεγάλο βήμα της δημόσια εγγραφής.
Η άκρως επιτυχημένη σουηδική startup Klarnα, έχει την τιμητική της και στις ΗΠΑ. Η Klarna έχει σήμερα πάνω από 6.000 συνεργάτες λιανικής στις ΗΠΑ και πάνω από 200.000 παγκοσμίως, συμπεριλαμβανομένων των H&M, Nike και Peloton.
«Είναι εντυπωσιακό να βλέπουμε την ανάπτυξη στις ΗΠΑ, η οποία πρόκειται να γίνει η μεγαλύτερη αγορά τους επόμενους μήνες. Προσφέρουμε τις υπηρεσίες μας πλέον σε χίλιους εμπόρους σε μηνιαία βάση στις ΗΠΑ και διαθέτουμε 60 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες εκεί», είπε σε συνέντευξη του ο Siemiatkowski.
Μάλιστα, η Klarna είχε τόσο ραγδαία ανάπτυξη κατά τη διάρκεια της πανδημίας που δεν χωράει πλέον στα γραφεία της στη Νέα Υόρκη.
Σημαντικά ονόματα στον χώρο αποτελούν, επίσης, η αυστραλιανή εταιρεία Afterpay (γνωστή ως Clearpay), η αμερικάνικη Affirm και ο γίγαντας πληρωμών PayPal.
Εκτόξευση λόγω πανδημίας
Η εκτόξευση της Klarna και άλλων εταιρειών ‘buy-now, pay-later’ τους τελευταίους μήνες, εν μέρει οφείλεται στα μέτρα για την αντιμετώπιση της πανδημίας που οδήγησαν στο κλείσιμο των φυσικών καταστημάτων και στην αύξηση του ηλεκτρονικού εμπορίου.
Είναι χαρακτηριστικό ότι ο τομέας κατέγραψε ποσά χρηματοδότησης επιχειρηματικών κεφαλαίων – ρεκόρ. Μέχρι το 2025, οι όγκοι ‘buy-now, pay-later’ στην Ευρώπη προβλέπεται να φτάσουν τα 357 δισεκατομμύρια δολάρια, αποτελώντας σχεδόν το ήμισυ της συνολικής παγκόσμιας εκτίμησης και το 30% των συνολικών εκτιμώμενων δαπανών για το ηλεκτρονικό εμπόριο, σύμφωνα με έρευνα της Kaleido Intelligence.
Η Ευρώπη ως αγορά αναμένεται να καταφύγει σε ποσοστό έως και 50% των αγορών στις υπηρεσίες ‘buy-now, pay-later’ τα επόμενα χρόνια, με τη συντριπτική πλειονότητα των πελατών να είναι κάτω των 35 ετών.
Ανησυχίες λόγω της έλλειψης νομοθετικής ρύθμισης
Παρά τις ευκολίες που προσφέρει, η υπηρεσία ‘buy-now, pay-later’ έχει διχάσει τη νομοθετική και επιστημονική κοινότητα, οι οποίες έχουν εκφράσει ανησυχίες ότι η υπηρεσία ενθαρρύνει τους νέους στο δρόμο της υπερκατανάλωσης και δεν τους μαθαίνει να διαχειρίζονται τα χρήματά τους. Οι ειδικοί υπενθυμίζουν ότι, όπως συμβαίνει με όλες τις αγορές που βασίζονται στην πίστωση, ο κίνδυνος χρέους παραμένει υψηλός, και οι καταναλωτές δικαιούνται να προστατεύονται από ένα σαφές νομοθετικό πλαίσιο.
Σύμφωνα με έρευνες, οι καταναλωτές φέτος βασίστηκαν σε μεγάλο βαθμό στις συγκεκριμένες υπηρεσίες για να περάσουν τα Χριστούγεννα και την πανδημία. Συγκεκριμένα, κατά τη διάρκεια των Χριστουγέννων του 2020, ένας στους τέσσερις καταναλωτές στο Ηνωμένο Βασίλειο χρησιμοποίησε ένα σύστημα πίστωσης buy-now, pay-later για να πληρώσει περίπου το 40% των αγορών του, σύμφωνα με μελέτη της εταιρείας πιστωτικών αναφορών Credit Karma.
Αντίστοιχη έρευνα της εταιρείας συμβούλων διαχείρισης Capco τον περασμένο Νοέμβριο έδειξε ότι το 32% των ερωτηθέντων χρησιμοποιούν υπηρεσίες ‘buy-now, pay-later’ περισσότερο λόγω του Covid-19 και το 62% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι το ‘buy-now, pay-later’ διπλασίασε τα έξοδά τους. Μάλιστα, το 50% των ερωτηθέντων ηλικίας 18-34 έχουν ήδη χάσει μια δόση πληρωμής. Μπορεί οι δανειστές να μη χρεώνουν τόκους, αλλά τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής μπορεί να είναι τσουχτερά.
Στα τέλη Δεκεμβρίου, η ρυθμιστική αρχή διαφημίσεων του Ηνωμένου Βασιλείου απαγόρευσε τέσσερις αναρτήσεις στο Instagram που χρηματοδοτήθηκαν από την Klarna, με το επιχείρημα ότι αδικαιολόγητα συνδέουν την υπηρεσία της εταιρείας με την ευτυχία.
Ειδικό νομοθετικό πλαίσιο στη Μεγάλη Βρετανία – Καλοδεχούμενο από όλες τις πλευρές
Ωστόσο, μέχρι πρόσφατα, οι πάροχοι υπηρεσιών ‘buy-now, pay-later’ δεν υπόκεινταν στον έλεγχο της Αρχής Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς (FCA), με την αιτιολογία ότι δεν χρεώνουν τόκους για την παροχή των υπηρεσιών. Αυτό σήμαινε ότι η Αρχή δεν μπορούσε να παρέμβει σε περιπτώσεις που οι καταναλωτές είχαν άδικη αντιμετώπιση, ακόμη και όταν η διατύπωση στους όρους σχετικά με τους κινδύνους ήταν ασαφής και αόριστη.
Χρειάστηκαν μήνες δημόσιας πίεσης για να αλλάξει γνώμη η βρετανική κυβέρνηση σχετικά με την ανάγκη ρύθμισης των υπηρεσιών.
Τον Ιανουάριο, μια ομάδα 70 μελών του κοινοβουλίου του Ηνωμένου Βασιλείου με επικεφαλής τη βουλευτή Εργασίας Stella Creasy, υπέβαλε τροπολογία στο νομοσχέδιο για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, σε μια προσπάθεια να υποχρεωθεί το Υπουργείο Οικονομικών να θεσπίσει αυστηρότερους κανονισμούς. Η πρωτοβουλία τότε δεν ευδοκίμησε.
Μέχρι που λίγο αργότερα, ο οικονομικός γραμματέας του Υπουργείου Οικονομικών John Glen, ανακοίνωσε το σχέδιο ρύθμισης των συγκεκριμένων υπηρεσιών, λέγοντας: «Πολλοί καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν ότι οι ‘buy-now, pay-later’ υπηρεσίες αποτελούν μια μορφή πίστωσης, και αντίστοιχα οι έλεγχοι που πραγματοποιούνται από τους παρόχους τείνουν να επικεντρώνονται στον κίνδυνο για την επιχείρηση και όχι για τον πελάτη».
Οι εταιρείες buy-now, pay-later έχουν δηλώσει στην πλειοψηφία τους ότι τάσσονται υπέρ της ρύθμισης του κλάδου, καλωσορίζοντας την υποχρέωση που θα τους αναγκάσει να εξασφαλίσουν πλήρη διαφάνεια στους χρήστες.
Σε μια πρόσφατη δημοσίευση, ο επικεφαλής της Klarna UK, Alex Marsh έγραψε: «Πιστεύουμε ότι το νομοθετικό θα πρέπει να αναθεωρηθεί για να αντικατοπτρίζει τη νέα ψηφιακή εποχή αντί να βασίζεται σε κανόνες που σχεδιάστηκαν πριν από σχεδόν 50 χρόνια». Η ρύθμιση είναι αναγκαία, καθώς παρατηρούνται μεγάλες διαφορές μεταξύ των παρόχων υπηρεσιών ‘buy-now, pay-later’, όσον αφορά την προσέγγιση των προγραμμάτων πληρωμών, τα καθυστερημένα τέλη, τα κριτήρια αξιολογήσεων, την υποστήριξη των ευάλωτων καταναλωτών και, κυρίως, την προστασία σε περίπτωση που κάτι πάει στραβά».
Η ΕΕ όπως φαίνεται θα ακολουθήσει το παράδειγμα του Ηνωμένου Βασιλείου, καθώς οι συζητήσεις για τη θέσπιση ειδικού νομοθετικού πλαισίου για τις υπηρεσίες ‘buy-now, pay-later’ βρίσκεται ήδη στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων και έχει ισχυρούς υποστηρικτές.
Διαβάστε ακόμα:
Credit Suisse: Ευκαιρία ενόψει στην παγκόσμια αγορά μετοχών – Έρχεται «βαθιά διόρθωση»
Πυρκαγιά στην Κορινθία: Απομακρύνονται κάτοικοι από το Αλεποχώρι – Κάηκαν σπίτια